Desde março de 2025, a Caixa Econômica Federal passou a oferecer uma nova linha de crédito consignado voltada a trabalhadores com carteira assinada, mesmo que negativados. Instituído pela Medida Provisória nº 1292/2025, o programa “Crédito do Trabalhador” utiliza o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como garantia e permite contratações 100% digitais, por meio do aplicativo Carteira de Trabalho Digital.
Com juros entre 1,6% e 3,17% ao mês e desconto direto na folha de pagamento, o programa alcança aproximadamente 47 milhões de empregados formais, incluindo trabalhadores domésticos, rurais e contratados via MEI. O objetivo é facilitar a reorganização financeira em meio ao cenário de inadimplência que atingiu 72 milhões de brasileiros em 2024.
Características do consignado CLT
Crédito de até R$ 3 mil com uso do FGTS
O novo consignado permite empréstimos de até R$ 3 mil. A garantia envolve 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória. A contratação ocorre exclusivamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, sem exigência de convênios empresariais.
Segundo dados até abril de 2025, foram firmados mais de 48 mil contratos com valor médio de R$ 7 mil por trabalhador. As parcelas médias ficaram em R$ 333,88, com prazo de pagamento de 21 meses.
Processo digital e integração com o eSocial
A contratação é feita em etapas simples. O trabalhador acessa o aplicativo, faz login com CPF e senha do gov.br, simula o crédito, autoriza o compartilhamento de dados e escolhe a proposta. O eSocial permite que mais de 80 instituições financeiras consultem dados como salário e margem consignável, agilizando a análise.
Inclusão de negativados
Acesso sem consulta rigorosa ao SPC ou Serasa
Uma das principais novidades do programa é a inclusão de trabalhadores com nome negativado. A aprovação é baseada na margem consignável e no saldo do FGTS, sem a necessidade de consultas detalhadas ao SPC ou Serasa.
Essa abordagem viabiliza o acesso ao crédito para milhões de brasileiros com dificuldades em obter financiamento. As taxas de juros, inferiores às de outras modalidades como o cartão de crédito, também são um atrativo.
Benefícios e cuidados na contratação
Juros competitivos e menos burocracia
A modalidade oferece juros até 52% menores que os de empréstimos pessoais tradicionais. Além disso, dispensa convênios com empresas, o que amplia o alcance da iniciativa.
Entretanto, a utilização do FGTS como garantia e o comprometimento de até 35% da renda mensal exigem atenção. Caso o trabalhador seja demitido, até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória podem ser utilizados para quitar o débito.
Nem todos conseguem aprovação
Embora acessível, a aprovação não é automática. Fatores como tempo curto de vínculo empregatício ou saldo baixo no FGTS podem limitar o acesso ao crédito. Também há relatos de recusas sem justificativas detalhadas, mesmo entre trabalhadores que atendem aos critérios básicos.
Alternativas ao consignado
Opções para quem não é aprovado
Para quem não consegue a liberação do crédito consignado CLT, há alternativas como o microcrédito SIM Digital da Caixa, com até R$ 1 mil para pessoas físicas e R$ 3 mil para MEIs. Outra opção é o penhor de bens, que permite empréstimos de até R$ 100 mil com taxas em torno de 1,99% ao mês, utilizando joias ou itens de valor como garantia.
Dados do programa e impacto social
Adesão expressiva e potencial de movimentar R$ 120 bilhões
De acordo com a Febraban, o programa tem potencial para movimentar até R$ 120 bilhões em quatro anos, beneficiando cerca de 19 milhões de trabalhadores. Até abril de 2025, 8,7 milhões de solicitações foram registradas e 64,7 milhões de simulações realizadas no aplicativo.
O ambiente competitivo entre instituições financeiras participantes, lideradas pela Caixa Econômica Federal, colabora para oferecer condições mais vantajosas aos trabalhadores.
Inclusão de categorias antes excluídas
Trabalhadores domésticos, rurais e MEIs
A inclusão de empregados domésticos, rurais e contratados por MEIs representa um avanço no acesso ao crédito. Estes grupos historicamente enfrentaram barreiras para obtenção de financiamento. A exigência de vínculo formal registrado no eSocial estimula a formalização do mercado de trabalho.
